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一文了解FHA贷款,低至3.5%的首付!
2020-02-24 16:01

FHA贷款是美国联邦住房管理局(Federal Housing Administration)提供的贷款方案,由政府背书,降低贷款银行的风险,FHA对贷款设限比传统贷款的设限要宽松。

常见有30年和15年固定利率,以及3/1和5/1浮动利率。这是一项政府支持的贷款,允许人们以低至3.5%的首付价格购买价格适中的住房。

只要是有合法居住权的人都可以申请,比较适合中低收入家庭。银行没有太多存款没关系,只要准备3.5%头款,或使用头款补助计划,预付房贷保险费也可融资滚入本金,一分钱都不用拿,信用分数不高也没有关系,580分以上就足够了,房贷利率又是最低,贷款条件上弹性较大,确实是购买房屋贷款一个不错的选择。

美国联邦住房管理局(FHA)与美国住房及都市发展部门(HUD-Deparment of Housing and Urban Development)之间的合作自成立以来帮助了许多人,政府实际上并不出借这笔钱,而是为抵押贷款提供保证。这样,如果借款人无法偿还贷款,FHA保险就可以偿还贷款人。这可以让抵押贷款人向不太富裕的申请人提供贷款,否则这些申请人可能会被拒绝。

如何获得FHA贷款

检查您的信用记录。确保它是准确的,并且在申请贷款之前查看是否有任何问题需要解决。

储蓄首付。联邦住房管理局贷款只需要3.5%的首付,但如果您能负担得起更大的贷款,它将降低您的长期成本。

房屋预算。您可以根据工资收入及当前的房屋租赁费用,计划每月将多少钱存入预付定金,如果适用的话,这是您每月能够承担多少按揭付款一个很好的指标。

比较贷款利率。LendingTree的FHA页面将显示一些当前的贷款利率,该网站还为您提供在几分钟内获得竞争性贷款利率的手段。

FHA贷款资格要求

最低FHA贷款信用评分为580,这是按揭首付3.5%的抵押。分数在500-570之间的申请人需要降低10%。

可接受3.5%首付。您的预付款可以来自储蓄,贷款或礼物,但不是任何直接在交易收益的人,如卖家、代理人或贷款人等。

收入记录。发了要求贷款人确保您可以承担抵押贷款。您必须提供工资单,W-2和可能的纳税申报表。

清除CAIVRS(Credit Alert Interactive Voice Response System)不良记录。CAIVRS是政府的信用警报互动验证报告系统。这是一个拖欠政府贷款,欠税或有其他联邦债务的人的数据库。如果您在这个清单上出现,您必须在获得FHA贷款前清除记录。

用于自住。这笔贷款不能用于购买度假屋或第二住宅。但是,联邦住房管理局的融资可以用来为家庭成员购买主要住房。另外,还需要注意的是,如果购买的是有物业管理(HOA)的住房,需要提前确认物业是否允许FHA贷款,因为有的HOA对贷款有限制。

FHA贷款的优点

低首付。在支付租金时节省首付可能是房屋所有权的重大障碍。通过要求低至3.5%的首付,FHA抵押贷款帮助人们克服这一障碍。

低信用要求。建立强大的信用记录或修复损坏的信用记录可能需要好几年的时间。FHA贷款对信用要求没有那么高,如果没有大的信用问题,相对来说购房就不需要花费那么长时间。

合理的利率。贷款人可能向低收入或低于理想信用记录的借款人收取更多费用。联邦政府支持的抵押贷款保险的保证有助于保持FHA抵押贷款利率比其他方式更合理。

选择自由。虽然联邦住房管理局抵押贷款是一项政府计划,但您有多种私人贷款人可供选择。这个选择让您有机会通过购物节省资金。

可用于融资。FHA不仅支持购房抵押贷款,还帮助提供再融资贷款。

限制和缺点

对于保险有不同的要求。获得FHA贷款的借款人必须要支付预付抵押贷款保险费(Up-front MIP))和每年的抵押贷款保险费(Annual MIP)。贷款保险是用来保护政府还有贷款机构,防止借款人不能按时还款造成的违约。通常传统贷款机构要求还款金额没有达到20%的借款人需要购买此类的保险,但是如果是FHA的贷款,对于保险的购买就有不用的要求,并且FHA的借款人通常要比传统贷款人购买更长时间的保险。

Up-front MIP: 用来保护贷款人的可能出现的损失,FHA要求借款人支付预付抵押贷款保险费。这个费用是按照总贷款额度的1.75%来进行收取。比如你的贷款总额度是三十万美金,那么UP-front MIP就是$5,250.

Annual MIP: 除了需要支付Up-front MIP之外,FHA还要求在整个的FHA贷款期间,借款人需要购买贷款保险,也就是要支付 Annual MIP(首付超过10%的FHA贷款要求购买11年)。这个费用是每月从借款人处收取,收款的费用根据贷款的总额度和贷款时的条款决定的。

另外,很多人购买FHA贷款的时候可能并没有考虑长期的成本,所以最后如果计算所有的额外支出比如MIP或者整体的利息,有可能FHA贷款最终的花费会高于传统的贷款。

总结:FHA贷款对于希望用支付低首付获得贷款的申请人来说是一个非常不错的选择,尤其是当你的信用分数并不高,或者你并不能从传统贷款机构获得贷款。但是要特别注意一点贷款保险的花费可能最终让你的FHA贷款总额超过传统贷款。因此如果你打算申请FHA贷款,你应该进行更深入的了解,并且和不同的贷款机构进行沟通,这样才能找到最适合你当前情况的保险。

(文章转自美国房产通,版权归原作者所有,如有问题请及时联系我们。)

        

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